МФО, микрозайм, проценты по микрозайму

СКАЗ ПРО МФО, БЕДНОГО ЗАЕМЩИКА И ДИКИЕ ПРОЦЕНТЫ...

Н. ПЛАСТИНИНА

Удовольствие от начисления процентов по микрозаймам теперь не может быть вечным...

Еще 22 августа 2017 года Верховный Суд РФ вынес Определение, которым фактически поставил точку, как правильно рассматривать дела, где истцом выступает микрофинансовая организация (далее - МФО), а ответчиком гражданин, и суть спора о взыскании по договору займа.

Важно понимать, что МФО очень умело манипулируют тем, что граждане, которые к ним обращаются, испытывают реальные трудности с деньгами. То есть в МФО, как правило, обращаются пенсионеры, студенты, малоимущие граждане, которым не выдают большие кредиты банки или они уже имеют просрочки по потребительским кредитам. Или все доходы идут на погашение потребительских кредитов, а жить не на что. То есть это люди, которые нуждаются в денежных средствах именно на выживание.

Попадая под влияние МФО, гражданин из этой категории очень уязвим. Он не обладает стрессоустойчивостью, на него легко надавить, легко ввести в заблуждение. Службы, которые занимаются "выбиванием долгов" с населения, подконтрольные МФО, действуют очень четко. Люди после общения с ними порою остаются и без квартир. Вдумайтесь: гражданин берет 5 000 рублей, а в итоге остался без жилья. И все потому, что в последующем подписывает все большие суммы задолженности, легализуя дикие проценты. Сумма долга вырастает очень быстро и легко составит и 1 000 000 рублей и выше.

Выступая на стороне заемщиков именно микрофинансовых организаций с 2014 года, юрист из Уфы Сергей Шапкин <1> сразу обратил внимание на то, что фактически МФО, пользуясь незнанием гражданами закона, заключают жутко кабальные договоры. Любая просрочка - это начало конца. Его личная позиция в судах за это время приобрела конкретную форму в виде Определения Верховного Суда РФ N 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года.

--------------------------------

<1> https://shapkin1981.livejournal.com/137391.html

1. В чем сыр-бор?

Согласно ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Споры по долгам по микрозаймам начинаются тогда, когда срок займа истек, а сумма основного долга и начисленных процентов заемщиков не возвращена.

Как известно, схема взаимодействия МФО и гражданина и суть последующего спора проста: МФО выдает кредит под 2% в день (а это, между прочим, 730% годовых!) на пару недель (например, на 15 дней). И начисляет этот процент на все 15 дней займа и далее - по самую дату возврата кредита или вынесения решения суда о взыскании суммы долга с гражданина. Кроме того, за просрочку возврата долга устанавливается штраф в зависимости от суммы микрокредита. Например, для суммы займа в 5 000 рублей сумма штрафа - 700 рублей. При невозврате кредита к сумме займа и набежавших процентов добавляется штраф, а потом все начинает расти как страшный снежный ком, который даже добросовестный заемщик МФО остановить бывает не в силах.

Так, в приведенном деле, завершившемся Определением Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, речь шла о сумме займа всего в 10 000 рублей. По итогам "сотрудничества" МФО требовала у гражданина-заемщика 13 000 рублей основного долга и... свыше 108 000 рублей процентов за 452 дня просрочки!

Конечно, сумма требований несправедлива и чудовищна. Заемщики все как один в таких спорах просят суд применить статью 333 ГК РФ о несоизмеримости последствий нарушения обязательства возникшим последствиям и снизить размер взыскиваемых процентов и санкций с микрозаемщиков. Однако суды, рассматривая подобные дела между гражданами и МФО, приходили к следующим неутешительным для заемщиков выводам:

- в силу ст. 421 ГК РФ стороны вправе установить в договоре размер процентов, какой захотят;

- возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

- проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

И получалось, что заемщик действительно должен платить такую высокую цену за такой маленький микрозаем. Уменьшение грабительских процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускалось.

2. Поворот мировоззрения

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

- С одной стороны - принцип свободы договора.

- С другой стороны - принцип разумности и справедливости, с учетом того что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда речь идет о микрозаймах у МФО.

Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, Верховный Суд РФ, рассматривая вышеназванное дело (см. Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4), пришел к выводу о том, что всему свой порядок:

1) за период действия микрозайма "быстро деньги, прямо тут и сразу" (как правило, 7 - 10 - 15 дней) - сверхвысокие проценты под 730% годовых (или как стороны оговорят в договоре займа);

2) после истечения этого срока (за пределами даты возврата займа) - из расчета, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения между сторонами спорного договора микрозайма.

Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017): начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций (об установленных на настоящий момент ограничениях см. далее - Прим. автора) в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В настоящее время суды, рассматривая дела по микрозаймам, выданным до введения ограничений по начислению процентов (об этом чуть позже), руководствуются вышеизложенной позицией Верховного Суда РФ.

Пример правильного расчета:

Сумма займа - 8 000 рублей;

Дата выдачи - 1 декабря 2014 года;

Срок займа - 20 дней;

Процентная ставка - 547,5% годовых (1,5% в день).

Заемщик в срок сумму займа не вернул. На день вынесения решения суда срок просрочки (начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа по договору) составил 545 дней.

Расчет суммы к возврату:

Сумма займа к возврату (основной долг) - 8 000 руб.

Сумма процентов к уплате за период договора: 8 000 руб. (сумма займа) x 547,5% годовых (или 1,5% в день) x 20 дней = 2 400 руб. - проценты по микрозайму (за 20 дней срока по договору),

Сумма процентов к уплате сверх периода договора: 8 000 руб. (сумма займа) x 17,37% (средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на 1 декабря 2014 г. (дату заключения между сторонами спорного договора микрозайма) x 545 дней просрочки = 2 074,92 руб.

Итого к возврату: 8 000 + 2 400 + 2 074,92 = 12 474,92 руб.

К этой сумме еще могут прибавиться суммы судебных расходов и неустойка (штраф) по договору. Пример правильного расчета см. в Апелляционном определении Верховного Суда Республики Башкортостан от 21.11.2017 по делу N 33-24420/2017.

--------------------------------

Аналогичными выводами руководствовался суд и при вынесении приведенного в самом начале Определения Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4.

Для сравнения.

Как НЕПРАВИЛЬНО рассчитывают суммы к возврату сами МФО:

8 000 руб. (сумма займа) x 547,5% годовых x (545 + 20 = 565 дней (всего пользования займом до дня вынесения решения)) = 67 800 руб.

разница ощутима: запрос на 67 800, а по факту - 12 400 руб.

Разница составляет почти 55 500 рублей!

3. О предельных размерах - сегодня

Согласно ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО по займам сроками до 1 года вправе:

- продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Положения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.;

- начислять неустойку (штрафы, пени) также только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Немного еще о суммах неустойки...

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) является неустойка (штраф, пеня).

Размер неустойки не может превышать:

- 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств - в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пример, как НЕ ДОЛЖНА начисляться неустойка:

Договором предусмотрена процентная ставка 10% годовых и неустойка в случае просрочки - 20% годовых.

В случае просрочки заемщик обязан уплатить 20% годовых на сумму просрочки, а не 30% (10 + 20)!

Одновременное начисление неустоек (20% годовых) и процентов (10% годовых формируют двойную ответственность. Если договором займа предусмотрена двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств, это уже является нарушением законодательства (а именно нарушением положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") и формирует у МФО или кредитной организации ответственность по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя установленные законодательством о защите прав потребителей. Правомерность привлечения кредитора к ответственности по данной норме с наложением административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридически лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей подтверждена и судебной практикой, позициями судов (см. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2017 N 09АП-54466/2017 по делу N А40-101831/17).

--------------------------------

ПАМЯТКА

С 01.01.2017 действуют следующие правила:

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа <*>. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

--------------------------------

<*> Первоначально при введении данного ограничения речь шла о четырехкратном размере суммы займа. Затем данный параметр был уменьшен до трехкратного размера.

После возникновения просрочки проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

(Статья 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности)

4. Как теперь это работает?

Двукратный размер... Трехкратный размер.... Средневзвешенная ставка. Запутаешься! Как же проверить, правильно ли МФО начисляет проценты и неустойки? Правомерно ли требует возврата не только 10 тысяч долга, но и 100 тысяч процентов?

Разберемся с микрозаймами, выданными с 01.01.2017.

1) Все в рабочем, текущем режиме.

Если заемщик взял микрозаем и срок его еще не вышел, нарушения обязательств со стороны заемщика еще нет, то сумма процентов не может превысить трехкратного размера.

Пример расчета 1. Сумма займа - 10 000 рублей. Срок - 20 дней. Процентная ставка - 730% годовых (2% в день). По условиям договора заемщик должен за 20 дней займа заплатить 4 000 рублей процентов, что не превышает трехкратного размера суммы займа (30 000 руб. было бы максимальной суммой процентов при данных условиях).

Пример расчета 2. Если бы срок займа составлял 270 дней (9 месяцев) при той же процентной ставке, сумма процентов за этот срок составила бы:

10 000 руб. x 2% (в день) x 270 дней = 54 000 руб. Именно такая сумма получалась бы расчетным путем, если бы не ограничения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности. В данном случае правомерным является требование уплаты 10 000 основного долга и 30 000 рублей процентов (трехкратный размер от суммы долга) + возможные неустойки и проценты (если будут). Больше по Закону процентов начислять нельзя.

Вывод: при займе в 10 000 рублей сроком до 1 года задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 40 000 рублей.

2) Серединка на половинку.

Заемщик взял заем на вышеприведенных условиях, но вернуть успел лишь 5 000 рублей основного долга с начисленными на день возврата процентами. Сколько он еще должен, если период просрочки, например, составит 200 дней?

Пример расчета. 5 000 руб. x 2% в день x 200 дней = 20 000 рублей. Именно такая сумма получалась бы расчетным путем, если бы не ограничения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности. В данном случае правомерным является требование уплаты 5 000 основного долга и 10 000 рублей процентов (двукратный размер от оставшейся суммы долга). И все. Ну, еще кредитор, может быть, может потребовать уплатить неустойку по договору, но тоже в пределах Закона.

3) Все плохо, заем не отдан.

Заем заемщик не вернул полностью. Просрочка составила 200 дней.

Пример расчета. 10 000 руб. x 2% в день x 200 дней = 40 000 руб. Именно такая сумма получалась бы расчетным путем, если бы не ограничения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности. В данном случае правомерным является требование уплаты 10 000 рублей основного долга и 20 000 рублей процентов (двукратный размер от невозвращенной суммы долга). И, возможно, неустойка.

Вывод. Получается вполне логично и справедливо: при займе в 10 тыс. рублей

- платишь в срок - будешь должен вернуть 14 тыс. руб.;

- не вернул долг - будешь должен вернуть 30 тыс. рублей;

- вернул лишь половину - будешь должен еще 15 тыс. руб.

По крайней мере, с общей суммой долга все стало понятно. Она не растет постоянно теперь.

5. Защити себя САМ?

МФО работают уже давно. Ужесточение регулирования деятельности МФО и "свободы договора" с заемщиками МФО стало нарастать недавно. Соответственно, "накопленных" к настоящему моменту "неправильных" договоров (в которых "дикие проценты" подлежат начислению со дня выдачи кредита и до дня фактического его возврата, к ним же еще и приплюсовывается неустойка в повышенном размере), по которым все еще не закрыта задолженность горе-заемщиков - превеликое множество.

Верховный Суд РФ высказал свое мнение, сформировал Обзор практики. Суды на местах руководствуются разъясненной позицией.

Прошли изменения в регулировании деятельности МФО и порядке начисления процентов и неустойки. Введены требования об указании запрета на начисление процентов по краткосрочному займу (до 1 года) в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа - такое условие должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Однако оградить себя от уплаты грабительских процентов и неустоек могут не все заемщики, а лишь те, кто стал активно участвовать в судебном процессе.

Если участие заемщика (его представителя) было не активным или вовсе отсутствовало, суд, скорее всего, взыщет "по полной".

Пример из практики. Суд взыскал с заемщика в пользу МФО сумму основного долга 24 999,96 руб., проценты в размере 91 499,82 руб., неустойку в размере 1 500 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 560 рублей, а всего 121 559 (сто двадцать одну тысячу пятьсот пятьдесят девять) руб. 78 коп. При этом договор был заключен 11.06.2016 (до даты изменений, вступивших в силу с 01.01.2017). В суд же кредитор обратился 30.05.2017 (еще и года не прошло). На момент правоотношений ограничение общей суммы процентов было установлено в четырехкратном значении (сейчас - в трехкратном - Прим. автора). Размер взыскиваемых процентов составил 91 499,82 рублей, что не превышает четырехкратного размера суммы займа. Таким образом, суд нашел условия договора соответствующими требованиям законодательства, нарушений при установлении размера процентов и их исчислении со стороны кредитора суд не установил и взыскал все требуемое МФО в полном объеме (Апелляционное определение Верховного суда Республики Саха (Якутия) от 06.09.2017 по делу N 33-3426/2017).

--------------------------------

Вывод: заемщику не стоит бояться долгой судебной тяжбы с МФО. Как показывает практика, по умолчанию ему "припишут" к возврату огромные суммы по микрозайму. При борьбе и активности - гораздо меньше.

Выводы

1. МФО имеет право требовать свои "дикие" проценты только за период действия обязательств (краткосрочные займы, как правило, выдаются на 14 - 20 - 30 дней. При этом сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа. Если начинает превышать, больше начислять нельзя.

2. По займам, выданным до 01.01.2017, за остальное время сверх срока займа, установленного договором, проценты могут быть начислены только по средневзвешенной ставке ЦБ РФ. То есть не 730% годовых, а 17,3% годовых (такова ставка ЦБ в настоящее время).

3. Автоматически начисленные дикие проценты не будут пересчитаны! Заемщик должен заявить о нарушении МФО правил расчета суммы долга. Неактивность в деле защиты своих интересов может "стоить" заемщику судебного решения о взыскании всего, что ни заявит МФО.

4. По займам, выданным после 01.01.2017, за период просрочки возврата суммы займа (весь срок свыше установленного договором) проценты могут начисляться по ставке, указанной в договоре (то есть 730% годовых, или 2% в день), но только до достижения суммы процентов двукратной суммы невозвращенного долга.

5. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным (см. п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

6. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом путем применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности санкций и нарушенного обязательства.

7. Заемщик может сам обратиться в суд с иском о снижении суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Ждать инициативы в судебном взыскании от кредитора не обязательно. Отказ же в удовлетворении иска гражданина-потребителя о снижении договорной неустойки со ссылкой на то, что положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь в том случае, когда иск о взыскании кредитной задолженности и неустойки предъявлен банком, признан неправомерным (см. п. 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Пластинина Н. Сказ про МФО, бедного заемщика и дикие проценты... // Административное право. 2017. N 4. С. 87 - 96.